Банковские игры против долларовых депозитов

Банковские учреждения Российской Федерации пошли в наступление против вкладов в иностранной валюте.
Самая крупная российская финансовая организация – Сбербанк довел почти до нуля процентные ставки на долларовые вклады. За ним дружно следует большинство российских банков. Что ждет в недалеком будущем граждан России, к чему им нужно быть готовыми, корреспонденты «Ленты.ру» попытались узнать в беседе с финансовыми экспертами.
 

Доллары не принесут желаемый доход

Владельцы валютных депозитов столкнулись с максимальным снижением процентных ставок, такое решение принял Сбербанк России 25 апреля. Долларовый депозит «Сохраняй» теперь будет стоить 0,05% годовых, евро – 0,01%. По депозитам «Управляй» и «Пополняй» – 0,01%. Александр Морозов, заместитель председателя правления Сберегательного Банка поставил в известность вкладчиков о грядущих изменениях ещё 18 апреля. При этом он заметил, что к таким низким ставкам (ниже 0) перейти мгновенно непросто. Но в конечном итоге, может случиться так, что российские граждане вместо получения процентов по депозитам в иностранной валюте, будут вынуждены оплачивать свои вклады за услугу хранения. Следует ожидать, что решение руководства Сберегательного Банка вовсе не станет исключением из правил и его примеру последуют и другие финансовые институты Российской Федерации в ближайшее время.
Если обратить внимание на общую картину, то довольно заметно снижение вкладов и в российских рублях. ЦБ сообщает: в 10 самых крупных банковских учреждениях средняя ставка рублевого депозита – 9,75%, против 15,31% в конце 2014 года. Если учесть, что на сегодня инфляция составляет 7,3%, и при этом ставки уменьшаются, можно сказать, что банковские вклады россиян на грани обесценивания.
 

Устойчивая тенденция к снижению

Повальное снижение процентных ставок на все виды депозитов российских граждан приобрело устойчивую тенденцию. Сами банкиры объясняют это рядом факторов, которые вызвали принятие решения об изменениях размеров доходов с депозитных вкладов. Можно с уверенность утверждать, что является некоторой защитной контрмерой, вызванной нестабильностью экономического положения. Максимальное снижение процентных ставок поможет банкам удержаться на плаву в условиях сложных современных реалии.
Вадим Погосян, который является Вице-президентом, а также директором департамента пассивных, страховых и инвестиционных продуктов банка «Открытие», допускает подобные изменения. В разговоре с «Лента.ру», он сказал, что пока ставки по вкладам остаются прежними, но не исключено, что тенденция к значительному уменьшению депозитных доходов коснется и учреждения, в котором он работает.

Валютные депозиты станут невыгодными

Ашот Симонян – вице-президент, начальник управления финансами клиентов ВТБ 24 не отрицает, что решение снизить размер ставок частных вкладчиков принимает большие масштабы и все больше банкиров соглашаются с его целесообразностью. При этом он заметил, что ВТБ 24 пока оставляет размер ставок без изменения, но это не окончательное решение.
Начальник управления депозитных и расчетных продуктов банка «Хоум Кредит» Надежда Куликова обратила внимание, что не так давно (декабрь 2015 – начало 2016) проценты на депозиты в иностранной валюте в банке были снижены. Поэтому пока изменения вноситься не будут. Хотя, она отказалась комментировать, сколько это будет продолжаться. Исходя из объективной реальности, можно ожидать, что и банка «Хоум Кредит», совсем скоро последует примеру Сбербанка.
Не отказались комментировать изменение процентных ставок и представители Райффайзенбанка. Возможное уменьшение доходов с депозитов в зарубежной валюте, по их словам, находится в стадии рассмотрения. Не отрицают вероятность пересмотра процентов в сторону уменьшения и в «Уралсибе».
В некоторых финансовых учреждениях не считают нужным уменьшать процентные ставки, таким оказался Московский кредитный банк. Согласно прогнозам аналитиков, и эта кредитная организация, будет вынуждена принять новые правила игры.
Вице-президент СМП Банка Роман Цивинюк признался о планируемом пересмотре процентов по всей линии депозитов. Это решение является выходом из высокой ликвидности, но оно зависит от ожидаемого уменьшения ключевой ставки ЦБ, а также действий конкурентов. Антон Суворкин – директор департамента развития розничного бизнеса Росевробанка подчеркнул, что они тоже ограничат проценты, при условии, если Банк России снизит ключевую ставку 29 апреля.
Российские финансовые учреждения дошли до той черты, когда им просто некуда девать привлеченные капиталы. Это явление называется высоким уровнем ликвидности, в частности, валютной. Валютные депозиты стали непосильным бременем для банков.
Во многих банках России ставки уже достигли минимальной отмети. Кредитные институты вынуждены регулировать уровень ликвидности, который в данный момент достиг слишком высокой отметки. Начальник управления пассивных операций Уральского банка реконструкции и развития Ольга Аксенова сообщила, что в ее банке корректировка процентов – свершившийся факт еще в марте.
 

Нашествие доллара

Граждане России все больше убеждаются, что вкладывать иностранную валюту не перспективно в плане получения доходов, которые будут сведены к минимуму в ближайший период. Кстати, и раньше ставки на такие депозиты не были высокими. Если, например, клиент вложил $10 тысяч с 3%-й ставкой, за год он заработает только $300. А когда этот процент снижен до сотых долей, вообще стоит ли говорить о реальном доходе? Он станет мизерным. Естественно, валютный вкладчик думает не только о ставках на вклад, ведь есть еще один момент – возможная девальвация, и тогда можно очень неплохо «заработать» на изменении курса. Теперь практически, что хранить валюту в банке, что у себя дома – разницы нет. И в том и другом случаях, можно рассчитывать только на повышение курса.
Выходит так, что банкам стал просто невыгоден наплыв долларовых поступлений. Ведь на самом деле и обычные граждане России, и банковские учреждения не очень верят в дальнейшее упрочение российского рубля. Люди понимают, что доллары все равно вырастут в цене, поэтому нужно приобретать их как можно больше и открывать депозиты. Буквально через год может произойти очередное обесценение национальной валюты рубль, и тогда банкам придется очень нелегко, ведь вклады станут «тяжелее».
В связи с создавшейся ситуацией, 29 апреля должно пройти заседание совета директоров Банка России, на котором будет проходить обсуждение вопроса по регулированию ключевой ставки. От решения главного российского Банка будет зависеть поведение остальных банковских учреждений страны.
В действительности, проблема в слишком высокой ликвидности, в частности, валютной. Ее избыток лег мертвым грузом, что нежелательно для нормального функционирования финансовых институтов. Вот банковские учреждения и ищут более приемлемые варианты: можно заработать, например, на выдаче кредитов с более высокими ставками, чем депозитные. Таким образом, удастся «убить сразу двух зайцев», банк получит свой доход, и клиент останется доволен полученным кредитом. Но для этого необходимо понизить ставки на депозиты, чтобы проценты на кредиты не испугали заемщиков.
 

Слишком много денег – тоже проблема

На ранней стадии формирования банков, как правило, главной задачей является привлечение капитала. Эта проблема полностью решена к 2016 году. В настоящее время российские кредитные институты перенасыщены деньгами. Теперь на смену структурному дефициту ликвидности пришел структурный профицит. Чрезмерные валютные пассивы также вредят функционированию банковской системы, как и нехватка капитала. У финансистов возникло решение проблемы с излишками валюты: выпустить облигации и предложить их финансовым организациям. Остается нерешенным вопрос о том, кто будет эмитентом ценных бумаг. Вторым выходом избавления от пассивных валютных вкладов является уменьшение заинтересованности клиентов, снижение популярности депозитов.
Владимир Тихомиров – ведущий специалист финансовой группы БКС обратил внимание на существование двух причин, вызвавших уменьшение доходов с депозитов. Первая: превышение валютной ликвидности. Вторая: снижение темпов инфляции по сравнению с ожидаемыми. Он также констатирует, что для Сбербанка России приток долларов и евро не так уж и страшен, вернее, он маловероятен. Ведь для него нет конкретных предпосылок. Известно, что и так не высокие доходы россиян, из-за падения курса рубля, ещё уменьшились, уменьшаются количество и объёмы вкладов простых граждан. Аналитик банковского сектора констатируют, что 29 апреля, скорее всего, будет принято решение по снижению ключевой ставки. Это существенно снизит доходы от депозитов и сделает их менее привлекательными.
Сергей Алин, заместитель управляющего аналитического департамента инвестиционной компании «Окей Брокер», дал свои комментарии по поводу сложившейся ситуации в банковской сфере. По словам Алина, превышение критического уровня ликвидности является отголоском недавнего экономического кризиса и падением масштабов и объёмов кредитования в последний период. Жители России имеют небольшие доходы и вынуждены экономить на всем. Вклады в банках растут, а их применение становится проблемой. Если сектор кредитования не претерпит значительных изменений в сторону роста, то банки потеряют значительные доходы, ведь пассивные вклады – это мертвый для финансовых институтов капитал.